正在热播的电视剧《扫黑风暴》，故事涉及角色孙兴公司经营的“美丽贷”、“裸贷”等剧情均系根据真实事件改编，引发广大网友热议。

 “套路贷”常见的行为方式有空贷、车贷、房贷、校园贷、培训贷、美容贷等等，套路之多令人眼花缭乱，且无论哪种“套路贷”方式，其内瓤都玄机重重。

本文以发案率较高的“校园贷”为研究对象，结合典型案例，对其所隐藏的“套路”予以深入分析。

“校园贷-裸贷”之隐藏套路

1、校园贷的定义

校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。

2017年5月27日，银监会、教育部和人力资源部联合印发“银监发〔2017〕26号”文件，规范校园贷管理，明确取缔校园贷款这个业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。

调查报告显示，“校园贷”的用户以女大学生居多，即便是男生，其贷款原由也绝大部分不是因为生活困难。

在十八、九岁的青春年华，有的女生追求虚荣，有的男生追求面子，这些都需要金钱开道，只要手头紧张而又自控不足，就有人不小心沦为“校园贷”的猎物。

2、山东胶州“校园贷-裸贷”典型案例

大学生李某来自小康家庭，父母每月向其提供足够的生活费用。大三期间，李某与女友开始在校外租房同居，又要柴米油盐，又要花前月下，很快，两个人的生活费加在一起远远不够用了。

一次偶然的机会，李某在校园里发现了一张传单，上面写着“花明天的钱，圆今天的梦”。当时正好赶上女友生日，李某很想讨女友欢心。几经思想斗争，李某拨通了传单上的电话，非常顺利地拿到了第一笔贷款。有钱的感觉真好，鲜花、美服、名牌包包，换来了女友如花的笑脸。不知不觉，李某分别在不同的网贷APP上已经欠下了6万余元，每月都在用父母转账过来的生活费支付利息，且利息加本金的数额像滚雪球一样越滚越大，远远超出他的想象力和承受范围。就在李某想继续借贷“以新还旧”的时候，平台因其过多不良贷款记录被拒绝了。

李某向周围的朋友求助，几个朋友架不住李某的百般央求，提交材料后很快通过了网贷审核。几个朋友每人借了5000元，却被出借人要求在借条上写下“借到10000元，支付宝转帐3000元，现金7000元”，并约定7日内归还，逾期后果自负。转眼7天过去，李某没有钱交给朋友们还贷。贷款平台疯狂地通过电话、微信催要欠款，李某周围的同学也收到了骚扰短信，说李某以及他的几个同学品行不端、道德败坏，在外面做些见不得人的勾当，给李某及其朋友造成极大的心理压力。

因远程催收没有起到作用，贷款平台的控制人赵某带人到李某的学校要账，强行把李某的朋友带到了一个偏僻的旅店，没收他们的身份证。次日一早，赵某等人让李某的朋友通过其他平台贷款2400元，记录欠钱视频后才放他们离开。此后，李某的女朋友因无法忍受外界压力崩溃大哭，在同学们的劝说下打电话报警，赵某等人很快落网被抓。

根据调查，赵某，某一本高校在读大学生，曾因家庭经济条件不好，通过“校园贷”贷款1000元，最后被逼着还了近5000元，是靠疯狂打工才还清的债务。此经历让赵某十分愤恨，但却觉得自己找到了“商机”。赵某利用课余时间兼职贷款平台的“中介”，慢慢积累资金，独立门户，短短两年，竟成了“校园贷”行业中的佼佼者，才上大三，已经成立了自己专门的工作室，在多个网贷平台上放贷，同时雇佣工作人员审核材料、催收欠款，业务范围遍布山东省内各大高校。

更令人无比惊骇的是，赵某的手机里存有200多张裸贷的照片和视频。根据赵某的供述，一些女大学生为了获得普通额度的2至5倍的贷款，不惜以手持身份证的裸体照片或小视频作为担保，一旦逾期未还时，赵某就会以公开其裸照和与借款人父母联系的手段逼迫其还款。

该案经过警方侦查、检方起诉和法院审理，赵某以非法拘禁罪被判处有期徒刑一年三个月；其同案犯两人，以非法拘禁罪分别被判处有期徒刑八个月。

需要指出的是，该案例尚不属于“套路贷”案件，而是因暴力逼债而构成犯罪的“高利贷”案件，因被告人赵某等人虽然采用了“砍头息”、“利滚利”的计利方式，但并没有向借款学生索要“虚增债务”。但从该案例的行为方式，可以窥见“套路贷”之“校园贷-裸贷”的冰山一角。

3、从典型案例看“校园贷”的隐藏套路

1.迎合在校大学生虚荣性消费。在校大学生是一个较为特殊的群体，他们从生理上已经步入成人阶段，但在物质上却不能自食其力。以普通工薪阶层，双职工供应一个大学生虽然说不上有多困难，但前提仅限于在校基本生活费用。这个时候，当数码3C产品、高端手机、化妆品、昂贵的衣服和包包，出现在他们面前的时候，无疑就像打开了一个潘多拉魔盒，抵抗力稍有不足，就会陷入花花世界的致命诱惑。“校园贷”就是瞄准了这样一个消费群体，以小额贷款的方式，诱骗这些孩子们进入消费误区。

2．小额、期短、“低”利率。在校学生在第一次借贷的时候，往往都会经历剧烈的思想斗争，心理承受能力有限。“校园贷”犯罪嫌疑人利用他们的心理特点，均以小额贷款为主，诱以较低的宣传利率，等到学生办完贷款手续开始放款的时候，再以“砍头”的方式大幅度提高利率，且期限大多数以“一个月”、“一季度”居多，以“配合”大学生父母的汇款频率，从而以最短的时间拿到最多的利息。

3.首次贷款简单便捷。为了吸引学生贷款，出借人第一次审核借款学生的资质，只需要在借贷平台填写个人详细信息、然后手持身份证自拍后上传照片、同步手机通讯录即可房贷。如果第一次贷款到期不能归还本息，随着学生借款次数的增多，平台放款会逐步增加审核砝码，比如增加父母个人身份信息等等。

4.“裸照”等隐私抵押。当借款学生的本息累积到一定程度，借贷平台为确保其本人或者父母能够还债，开始要求借款人提供“抵押”。该“抵押”不是财产抵押，也不是信用抵押，而是所谓的“隐私抵押”。比如，本案例被告人赵某手机中发现的200多张“裸照”，正是那些多次借贷无力归还本息的学生（其中相当一部分为女学生），在不得已的情况下向平台提供的“隐私抵押”，出借人可以凭此隐私，逼迫借款学生的父母或者亲属不得不尽力还债。

5.借新还旧，以贷还贷。“校园贷”犯罪嫌疑人一般都是同时在多个网贷平台上放贷，他们雇佣专门的工作人员审核材料、催收欠款，当他们认为某个借款学生的债务已经累积到一定份额，就会暂停向他们放贷，开始实施催收程序。催收的一个重要方式，就是强迫借款学生向他人借款，或者向其他网贷平台借款。这些学生借新还旧，以贷还贷，从而使自己的生活陷入恶性循环。

电视剧《扫黑风暴》中，为救弟弟而被迫“裸贷”的徐英子最终献出了生命的代价，应该是较为极端的个例；但在现实生活中，为虚荣而自愿“裸贷”的女学生则较为常见。因虚荣性消费而陷入“高利贷”或者“套路贷”，这些年轻人世界观是存在问题的，可见“德育”永远应当占据教育的第一位。