热播电视剧《扫黑风暴》，故事涉及角色孙兴公司经营的“美丽贷”、“裸贷”等剧情均系根据真实事件改编，引发广大网友热议。

 “套路贷”常见的行为方式有空贷、车贷、房贷、校园贷、培训贷、美容贷等等，套路之多令人眼花缭乱，且无论哪种“套路贷”方式，其内瓤都玄机重重。

本文以发案率较高的“套路贷”之“空贷”为研究对象，结合典型案例，对其所隐藏的“套路”予以深入分析。

《扫黑风暴》：“套路贷”之“空贷”的隐藏套路

一、空贷的定义

空贷，是指门槛非常低，无需任何抵押、担保，甚至不看信用，只要借款人申请就能取得借款的借贷方式。

正常的“民间借贷”，即便是“高利贷”，出借人为了保证收回本金并赚取利息，需要借款人提供足以折抵本金和利息的财产抵押或者财产担保。最不济的，也要看借款人的经营状况、信用记录，这才是正常出借人所必须具备的“谨慎”义务。

然而“套路贷”是不按常规出牌的，它扬着温柔的笑脸，捧着“馅饼”出现在你的面前。世上没有无缘无故的爱，也没有无缘无故的恨，当天上的“馅饼”掉到你面前的时候，它必然是有套路的，如果张口吃下去，你终将为这块“馅饼”付出意想不到的代价。

二、2017年公安部十大典型案例---江苏虞某“套路贷”犯罪团伙

2017年6月份，江苏省泰州市虞某等人以“极速钱包”网贷平台名义，发布“低利息、无担保”等信息，吸引借款人到平台借款。在办理借款手续的时候，业务员向借款人索取身份证、家庭住址、家庭成员情况、手机通讯录、通话记录等个人信息，放款时直接扣除30%“砍头息”，并要求借款人偿还全款本息。当借款人逾期无法还款时，对借款人以及借款人通讯录中的亲友、同事采用侮辱性语言、PS图片等软暴力方式进行催收，逼使借款人交纳高额“逾期费”。

泰州市姜堰区张甸镇居民李某，2017 年6 月至8 月在“极速钱包”网贷平台借款，在扣除了各种服务费及 “借新款偿还旧款”以后，李某的债务从最初的1360元逐步累积至1.5万元，年化利率超1500%。李某没有如期归还借款，“极速钱包”网贷平台对李某实施疯狂骚扰，李某及其家人的身份证头像被PS成不堪入目的淫秽照片，并发送给李某的亲戚朋友逼迫其就范。

2018年12月，江苏警方接到报警后，通过“极速钱包”平台，查到了位于上海市的‘上海梦浣网络科技有限公司’等多家公司，以及位于安徽省合肥市的催收款公司‘安徽华纵佳讯科技有限公司。其中上海公司开发了10多个APP实施非法放贷，安徽公司负责催收。

虞某向公司成员发放巨额奖金和提成，以提高团伙成员的“工作”积极性。特别是公司主要人员，“数钱数到手发软，奖金拿到心发慌”，仅2017 年至2019 年1 月，其骨干成员庄某拿到奖金6800万元，陈某拿到1300万元。

根据警方侦查，自2017年6月至2018年12月，虞某等“套路贷”犯罪团伙先后累计向不特定对象167 万余人放款891 万余次，循环累计非法放贷170 亿余元，非法获利22 亿余元。抓获团伙成员197人，扣押电脑765 台、手机314部，查封、冻结涉案资产总值20多亿元。借款人中，有3名“套路贷”借款人因不堪忍受平台“软暴力”自杀，2人死亡，其中连云港市赣榆区青口镇居民陈某年仅34 岁。

三、从典型案例看“空贷”的隐藏套路

1．零门槛。无抵押信用贷款虽然不要求借款人提供抵押或其他担保，但是出借人要严查借款人的经营状况及信用记录，比如查税务报表，负债情况，资产情况；查信用卡账单、芝麻信用、京东小白分等。而“空贷”属于自然人身份证贷款，借款人只需出具个人身份证，出借人不做任何风控调查。

2.低息引诱。出借人以“零门槛”吸引借款人上门以后，又继续以“免手续费”、“低利息”来诱惑借款人签署借款合同。在2020年8月20日“法释〔2015〕18号《审借规定》”修改之前，其所承诺的利率标准，一般都是“2厘”或者“3厘”，即月利率2%或者3%，年利率24%或者36%，以表明其出借行为不属于“高利贷”，而是合法合规的“民间借贷”。这种利率承诺一般都能吸引到有切实资金需求的客户。

3.期限短。空贷为尽快拿到高额利息，且能够尽快提高本金数额，一般不会出借太久，顶多以1个月为上限，当借款人到期不能归还的时候，出借人采取各种手段垒高债务，然后暴力逼债。

4.砍头息手段毒辣。从合同条款上看，空贷的利息最高不超过司法保护的年利率,但实际上，借款人根本拿不到借款合同载明的本金，砍头息甚至可以砍走合同标的三分之一甚至一半以上的本金。比如，借款10万元，借款人到手的只有7万元，月息2%，一个月后到期要归还“10万元+利息2000元”，加上没有到手的3万元，借款人实际支付的利息是3.2万元，月息竟然高达32%，折算为年利率384%。如果借款人质疑扣掉的3万元不能计算为本金而不愿意签订合同，出借人会以“行规，保证金，实际利息按7万元计算”等等花言巧语，哄骗借款人签订合同。

5.暴力逼债。愿意以此种方式借贷的借款人，除急需资金外，其本身往往存在不良的信用记录，选择本金被对方“砍头”也是无奈之举。当一个月期限到期，借款人无法还款的时候，出借人雇佣社会闲散人员专业讨债，软硬兼施。新社会无法买卖儿女或者老婆，那就卖房卖车卖金银首饰；实在无财产可卖的，可以到地下市场卖人体器官；或借新钱还旧钱；或者去偷，或者去抢，对此，出借人在所不问，只管要钱，逼得借款人上天无路，入地无门。

有人说，高利贷是“明小人、真君子”，而“套路贷”就是妥妥贴贴的“明君子、真小人”，这话还真有几分道理。在此提醒各位朋友，不按“套路”出牌的，其背后往往隐藏有更多的“套路”，当你急需用钱的时候，谨防“空贷”陷阱。